保險業(yè)的今天　直銷業(yè)的明天

   1995年，第一部規(guī)范性的保險業(yè)最高準(zhǔn)則《中華人民共和國保險法》（下簡稱保險法）公諸于眾（2002年作出部分修訂）；2005年，第一套完整的《直銷管理條例》在眾說紛紜中實施"硬著陸"。

　　保險法明確規(guī)定了保證金制度和定期的網(wǎng)上信息披露；直銷法也如法炮制。

　　保險法在某種程度上促成了保險企業(yè)的分拆、重組與整合；直銷法的出臺亦令業(yè)內(nèi)震動不已。

　　2004年12月11日前，中國政府兌現(xiàn)了對WTO的承諾，保險業(yè)和直銷業(yè)市場同時對外開放。由此看來，二者頗具淵源，至少應(yīng)算是堂兄堂弟，但近兩年來這對堂兄弟卻是命運迥異：在政府眼里，一個是孕育了二十余年的新興市場和循規(guī)蹈矩的"乖孩子"，而另一個則是始料不及的未曾認(rèn)真打理的紛亂市場和桀驁不馴的"野孩子"；一個已經(jīng)步入規(guī)范化發(fā)展之路且功勛卓著，另一個的發(fā)展?fàn)顩r卻是持續(xù)低迷、步履蹣跚……

　　面對保險業(yè)所取得的輝煌成就，采取相似經(jīng)營模式的直銷業(yè)，似乎應(yīng)該可以從保險業(yè)的發(fā)展中看到些什么，借鑒些什么……

　　一、中國保險業(yè)的歷史與現(xiàn)狀

　　保險業(yè)作為舶來品，衍生于工業(yè)革命時期的西方，早在鴉片戰(zhàn)爭前就進入中國，而建國后真正的規(guī)范運作始于1979年11月全國保險工作會議在北京召開，它預(yù)示著國內(nèi)保險業(yè)務(wù)進入到一個嶄新的發(fā)展階段。
　　1、百家爭鳴的大格局

　　在過去二十余年的時間里，中國保險業(yè)走過了獨家經(jīng)營、局部競爭、多元拓展、先民族資本保險公司踏足保險領(lǐng)域、后外資保險公司陸續(xù)進入的發(fā)展歷程。經(jīng)過這些年的努力，中國保險業(yè)在發(fā)展方面與國家經(jīng)濟大勢緊密相連，在經(jīng)營上開始向國際技術(shù)標(biāo)準(zhǔn)看齊，保險業(yè)也已成為越來越受到社會關(guān)注的成長較快的產(chǎn)業(yè)。

　　保險業(yè)務(wù)恢復(fù)后的初期，中國人民保險公司完全壟斷市場，而且多帶有政府行為的色彩，保險業(yè)在國民經(jīng)濟中并不起眼。隨著改革開放的深入和社會主義市場經(jīng)濟的逐步形成，保險業(yè)的重要性愈發(fā)凸現(xiàn)。1988年平安保險公司的成立打破了這一格局。同年，交通銀行成立保險部（太平洋保險公司前身）。這兩家股份制保險公司成立后，迅速把業(yè)務(wù)拓展到全國范圍，同中國人民保險公司展開了競爭。從上世紀(jì)90年代開始，股份制的新華、泰康、華泰及外資友邦、中意、信誠等保險公司如雨后春筍般先后成立或進入中國大陸市場，市場競爭主體多元化的態(tài)勢開始形成。

　　2、刮目相看的"成績單"

　　據(jù)統(tǒng)計，保險業(yè)是國民經(jīng)濟中增長最快的行業(yè)之一，2002年以來保費收入年均增長17.3%。市場體系逐步完善。資產(chǎn)規(guī)模不斷壯大。目前，保險公司總資產(chǎn)達到1.8萬億元，是2002年的2.8倍。保險業(yè)資本金總量達到1100億元，是2002年的2.6倍。目前我國保費收入世界排名第11位，比2000年上升了5位，保險產(chǎn)品達6000余個，服務(wù)領(lǐng)域也不斷拓寬。截至2005年底，我國共有保險公司82家、集團6家、資產(chǎn)管理公司5家，保險法人機構(gòu)達到100家，其中外資保險公司41家，初步形成了國有控股(集團)公司、股份制公司、政策性公司、專業(yè)性公司、外資保險公司等多種組織形式、多種所有制成分并存，公平競爭、共同發(fā)展的市場格局。

　　二、試揭中國保險業(yè)高速發(fā)展之謎

　　中國保險之所以能快速發(fā)展，主要有三大因素：國家政府的高度重視，監(jiān)管得力；行業(yè)在較強自律性基礎(chǔ)上的大膽創(chuàng)新；社會與媒體的參與監(jiān)督。

　　1、國家政府的高度重視，監(jiān)管得力

　　保險行業(yè)具有經(jīng)濟補償、資金融通和社會管理的功能，是社會保障的重要組成部分。它的社會性很強，涉及到社會生產(chǎn)、生活的各個層面。作為中國金融界的三大支柱之一，它主要起到社會穩(wěn)定器和助推器的作用。

　　在國家的"十一五"規(guī)劃綱要當(dāng)中，多處提到了保險業(yè)的改革和發(fā)展問題，并指出，在我國人均GDP從1000美元邁向3000美元的關(guān)鍵時期，必須大力發(fā)展保險業(yè)，為經(jīng)濟社會發(fā)展提供全面的風(fēng)險保障。因應(yīng)中國制定的"十一五"宏大規(guī)劃，中國保險業(yè)也于9月下旬推出了行業(yè)自身的"十一五" 期間的規(guī)劃綱要，這是保險業(yè)自建國以來第一次制定這樣的五年計劃。足見國家對于保險業(yè)發(fā)展的高度重視。

　　中國保險業(yè)在發(fā)展過程中，政府管理部門（中國保監(jiān)會和各地保監(jiān)局）功不可沒。中國保險監(jiān)督管理委員會（簡稱中國保監(jiān)會）成立于1998年11月，是國務(wù)院直屬事業(yè)單位。根據(jù)國務(wù)院授權(quán)履行行政管理職能，依照法律、法規(guī)統(tǒng)一監(jiān)督管理全國保險市場，維護保險業(yè)的合法、穩(wěn)健運行。

　　現(xiàn)今的保監(jiān)會，立足我國保險業(yè)發(fā)展實際，借鑒國際保險監(jiān)督官協(xié)會最新監(jiān)管原則，初步建立了市場行為監(jiān)管、償付能力監(jiān)管和公司治理結(jié)構(gòu)監(jiān)管三支柱的現(xiàn)代保險監(jiān)管體系。以公司內(nèi)控為基礎(chǔ)、以償付能力監(jiān)管為核心、以現(xiàn)場檢查為重要手段、以資金運用監(jiān)管為關(guān)鍵環(huán)節(jié)、以保險保障基金為屏障，建立起防范化解保險風(fēng)險的防線。

　　2、行業(yè)在較強自律性基礎(chǔ)上的大膽創(chuàng)新

　　在保監(jiān)會的上傳下達、穿針引線之下，整個保險行業(yè)得到了有效的指引：有法可依，有章可循。雖有黃牌的出現(xiàn)，但迄今為止，尚無一機構(gòu)被紅牌"罰下"。足見保險行業(yè)自律性之強。

　　保險業(yè)在加強自身規(guī)范的同時，也在積極順應(yīng)時代的發(fā)展，滿足市場的要求，努力尋求多方探索，如美亞保險公司在電視購物頻道嘗試推介保險，招商信諾公司通過郵件、電話、銀行網(wǎng)點銷售保險產(chǎn)品，平安公司在網(wǎng)上打出車險打折的口號等。

　　在國內(nèi)鞏固市場的同時，中國保險業(yè)努力加強與世界保險界的廣泛交流。人壽、人保和平安公司相繼在國外上市，通過上市加速優(yōu)化自身的管理機構(gòu)，規(guī)范企業(yè)經(jīng)營行為。有些國內(nèi)保險大企業(yè)更是"試水"周邊的國際保險市場。

　　最近，國家適時推出《國務(wù)院關(guān)于保險業(yè)改革發(fā)展的若干意見》（俗稱"國十條"），形成了保險業(yè)又一亮點。其中有關(guān)保險資金運用的規(guī)定，更加明確保險監(jiān)管職責(zé)和范圍，這就意味著保險資金運用的瓶頸將被打開，進一步促進保險業(yè)向縱深發(fā)展。"國十條"讓未來的保險業(yè)綜合經(jīng)營的浪潮勢不可擋。

　　預(yù)計到2010年，全國保險業(yè)務(wù)收入將比2005年翻一番，突破1萬億元，保險深度4%，保險密度750元，保險業(yè)管理的總資產(chǎn)將達到5萬億元以上。基本建成一個業(yè)務(wù)規(guī)模較大、市場體系完善、服務(wù)領(lǐng)域廣泛、經(jīng)營誠信規(guī)范、償付能力充足、綜合競爭力較強、發(fā)展速度、質(zhì)量和效益協(xié)調(diào)發(fā)展的現(xiàn)代保險業(yè)。

　　到2020年，要實現(xiàn)社會就業(yè)比較充分，覆蓋城鄉(xiāng)居民的社保體系基本建立。顯然，國家已經(jīng)把保險業(yè)發(fā)展置于整個國民經(jīng)濟和社會發(fā)展的全局之中。

　　3、社會與媒體的參與監(jiān)督

　　社保、醫(yī)療保障等與社會民生息息相關(guān)，從某種意義上來說正是有了社會和輿論的監(jiān)督，才有保險業(yè)的健康發(fā)展。

　　保監(jiān)會出臺相繼出臺《國有保險機構(gòu)重大案件領(lǐng)導(dǎo)責(zé)任追究試行辦法》以及《關(guān)于規(guī)范保險公司治理結(jié)構(gòu)的指導(dǎo)意見(試行)》，從規(guī)范管理層行為方面入手規(guī)范保險企業(yè)的經(jīng)營。

　　與此同時，通過新聞媒體的輿論監(jiān)督作用，可以激勵真善美，鞭撻假惡丑， 以完善保險業(yè)的誠信建設(shè)。雖然這并非一朝一夕之功，但關(guān)鍵是已成功的走出了第一步：如大連保險業(yè)主動引入媒體監(jiān)督機制以推動提高服務(wù)水平；上海社保基金的非法挪用案的曝光和后續(xù)報道都有賴于媒體和輿論的關(guān)注與跟進。
　　直銷與保險的比較

　　直銷與保險同屬第三產(chǎn)業(yè)，其共同特征是：準(zhǔn)入門檻高、注重營銷團隊的培訓(xùn)和建設(shè)、從業(yè)人員需上崗證，是經(jīng)濟發(fā)展到一定階段、市場成熟到一定程度時出現(xiàn)的經(jīng)濟產(chǎn)物。

　　與保險業(yè)一樣直銷也是源于西方，是已有五十多年歷史的一種營銷模式。由于其特殊的營銷方式，形成了自己特有的一道風(fēng)景，并逐步發(fā)展為獨樹一幟的直銷行業(yè)，自1990年直銷登陸中國后，強烈吸引了當(dāng)時躁動不安的人群，并席卷了當(dāng)時虛火正旺的中國市場，由于各方面的市場經(jīng)驗不足，它的負(fù)面影響遠大于其正面效益，落得個不太好的名聲。

　　由直銷業(yè)與保險業(yè)的對比中，我們不難發(fā)現(xiàn)，從一定程度上來講，直銷業(yè)在重復(fù)著保險業(yè)的發(fā)展歷程，比如暫時性的地域限制、越來越專業(yè)的社會監(jiān)督和要求從業(yè)人員具有上崗證等等。而且保險業(yè)這個"樣板工程"所取得的階段性成功也堅定了政府對借鑒其法規(guī)和監(jiān)管經(jīng)驗可取之處的信心，遂去年出臺的《直銷管理條例》及相關(guān)配套措施多多少少都帶有保險法規(guī)的一些影子：如信息披露和保證金制度等等。同時，很多的直銷企業(yè)也在積極借鑒保險公司在銷售隊伍建設(shè)等方面的成功經(jīng)驗，尤其是企業(yè)和從業(yè)人員的自律，保險業(yè)通過自身的嚴(yán)格自律，已經(jīng)獲得了國家和社會的認(rèn)可，并取得了長足的發(fā)展，這條路也應(yīng)該是適合于直銷行業(yè)的。

　　現(xiàn)時的種種跡象表明，"保險業(yè)輝煌的今天，就是直銷業(yè)的明天"，但這需要我們直銷業(yè)人士的不懈努力和嚴(yán)格自律。